بقلم: الأستاذ/ محمد صلاح الدين، محام مصري متخصص في القوانين الخليجية.
 |
| قواعد وإجراءات شراء المديونية في السعودية، الصورة ملك: القانون في الخليج. |
عندما قررنا كتابة هذا التقرير، كنا نعرف أننا سنتحدث عن مشكلة مجتمعية كبيرة في السعودية، حيث يعيش الكثير من المواطنين والمقيمين تحت وطأة مديونية القروض.
وسعيا وراء الفكاك من هذه المديونية، يبحث الناس عن (شراء المديونية).
في هذا التقرير، نفتح سويا ملف (شراء المديونية) في السعودية، ونوضح كيفية تنظيمها وفقا للوائح البنك المركزي السعودي، حتى تعرف حقوقك إذا قررت الاستفادة منها.
لكن قبل ذلك، فهذه نصيحة مخلصة منا، بأنه وعند الانتهاء من سداد أقساطك، توقف فورا عن شراء أي منتجات استهلاكية بالتقسيط، ولا تشترِ مرة أخرى إلا ما كان معك ثمنه في الحال، حتى لا تدفع أكثر من سعر السلعة الحقيقي، وتكبل نفسك بقيود وأغلال الأقساط.
ما هو نظام شراء المديونية؟:
فكرة شراء المديونية باختصار أنك تذهب إلى بنك أو جهة تمويل، وتقول لهم: (لدي مديونية عند بنك كذا، وأريد منكم شراء هذه المديونية).
إذا قبل البنك أو جهة التمويل ذلك، فإنه يوقع عقداً جديداً يقوم بموجبه، بسداد كامل ديونك والتزاماتك لدي البنك القديم، وتنتقل هذه المديونية بالكامل إلى البنك الجديد.
لكن لماذا يلجأ الناس أصلا إلى هذه الفكرة؟.
هناك عدة أسباب لشهرة وتوسع نظام (شراء المديونية) في السعودية يمكن أن نذكر منها:
توحيد الالتزامات: فهناك شخص مثلا يكون عليه أكثر من مديونية، الفائدة هنا أنه سيجعل بنك يشتري كل هذه المديونيات، وبالتالي بدلا من أن يدفع عدة أقساط متفرقة كل شهر، فإنه سيدفع قسط واحد.
تخفيض القسط: عند توقيعك العقد مع البنك أو جهة التمويل الجديدة، قد تتفق معهم على إطالة مدة السداد، وبالتالي تقل قيمة القسط الشهري الذي تدفعه، لكن ذلك قد ينتج عنه في الوقت نفسه زيادة المبلغ ككل.
سلبيات شراء المديونية في السعودية:
لكن الأمر ليس إيجابيا طوال الوقت، بل يوجد سلبيات يجب الانتباه إليها:
1. يدفع العميل رسوم وتكاليف شراء المديونية خصوصا في (مديونيات التمويل الاستهلاكي للأفراد)، وتكون عبارة عن "رسوم إدارية" و "رسوم السداد المبكر"، والطريقة الوحيدة لتعرف بدقة ما هو المبلغ الذي ستدفعه يكون من البنك أو جهة التمويل التي ستشتري مديونيتك.
2. يجب أيضا أن تدفع أي متعثرات قديمة لدى البنك أو جهة التمويل التي ستبيع مديونيتك لديهم.
ما هي أسباب رفض شراء المديونية في السعودية؟:
لكن يجب أن يكون واضحا، أنه توجد بعض الحالات التي يتم فيها رفض طلب شراء المديونية.
هذا حق منحه البنك المركزي السعودي "SAMA" لكن اشترط أن يكون الرفض "بسبب معقول".
إذن لم يحدد المركزي السعودي أسبابا محددة لكنه أشترط أن تكون معقولة، وقد علمنا الواقع العملي أن شركة التمويل يجب أن توضح سبب الرفض بشكل مكتوب.
أهم المعلومات عن شراء المديونية في السعودية:
إذا قرر أي شخص -سعودي أو مقيم- أن يبحث عن (شراء المديونية) سيصطدم بالكثير من التفاصيل، لذا قررنا أن نرتب لكم أهم هذه النقاط في صورة "نقاط محددة"، جاءت في التعميم رقم ٤٣٠٣٣٢٠٠ وتاريخ ١٣ / ٤ / ١٤٤٣ ه الموافق ١٨ / ١١ / ٢٠٢١، والصادر عن البنك المركزي السعودي.
• التوعية:
بحسب المادة الخامسة من التعميم، فإن على شركة التمويل التي ستشتري مديونية العميل أن توعيه بشكل كامل بأي رسوم أو تكاليف سيدفعها كنتيجة لشراء مديونية التمويل الاستهلاكي الخاصة به.
• الإفصاح:
كذلك جاءت المادة السادسة من تعميم البنك المركزي السعودي لتفرض على شركة التمويل التي ستشتري مديونيتك أن تفصح لك عن كافة تفاصيل الطريقة الجديدة التي سيتم تمويلك بها، وذلك كله يجب أن يكون قبل شراء المديونية.
هذا ويجب أن تحصل الشركة على (موافقة موثقة) منك، بمعنى عليها توقيعك .. لذا اقرأ كل ورقة، ولا تتعجل ولا تهمل، وأهمها نموذج طلب شراء المديونية والذي سنوضحه بالتفصيل فيما يلي كما جاءت في المادة السابعة من البنك المركزي السعودي.
نموذج طلب شراء المديونيات الاستهلاكية:
حددت المادة السابعة بيانات أساسية يجب أن يحتوي عليها أي طلب شراء المديونية الاستهلاكية، وهذه البيانات هي:
1. جميع بيانات العميل.
2. تاريخ تقديم الطلب.
3. يرفق بهذا النموذج جميع الوثائق والمعلومات ذات الصلة، ومن بينها: ((إثبات المبلغ الإجمالي والنهائي للمديونية القديمة والذي يصدر عن شركة التمويل الأولى التي تبيع مديونيتك لشركة التمويل الجديدة))، ((إقرار العميل بالموافقة))، ((الموافقات اللازمة من جميع الأطراف على طلب شراء المديونية))، ((إيضاح أحكام شراء المديونية))، ((التفاصيل التي سوف تتم بها العملية))، ((متطلبات التعاقد)).
ويشمل ذلك أيضا تحديث بيانات العميل في السجلات الائتمانية بعد موافقة العميل، وأي تفاصيل أخرى تلزم لشراء المديونية.
النظام السعودي للتحويلات المالية السريعة "سريع":
بعد الانتهاء من كل ذلك، تقوم شركة التمويل الجديدة بشراء مديونيتك، وذلك من خلال سداد كافة المستحقات للشركة القديمة، وذلك كما حددت المادة ٨ من تعميم البنك المركزي السعودي يجب أن يتم بواسطة النظام السعودي للتحويلات المالية السريعة "سريع".
هذا النظام الذي يعتبر النظام المحلي الشبيه لنظام "سويفت كود" للتحويلات العالمية، يجب على الأقل عند شراء المديونية أن لا تقل البيانات فيه عما يلي:
- اسم العميل.
- رقم الهوية الوطنية للسعوديين / رقم الإقامة إذا كان العميل غير سعودي.
- مبلغ المديونية.
- الغرض من التحويل.
- رقم مرجع المديونية.
وهذا الرقم المرجعي لدفعة السداد مهم للغاية، وبحسب المادة التاسعة، فإن الشركة التي ستقوم بشراء المديونية عليها تزويدك به، وذلك تسهيلا للإجراءات مع الشركة التي ستبيع المديونية.
خطاب إخلاء الطرف والمبلغ المتبقي من التمويل:
تعالج المادة الحادية عشرة من التعميم رقم ٤٣٠٣٣٢٠٠ وتاريخ ١٣ / ٤ / ١٤٤٣ ه الموافق ١٨ / ١١ / ٢٠٢١، والصادر عن البنك المركزي السعودي، حالة أن يكون هناك مبلغ متبقي بعد شراء المديونية، يمكن للعميل أن يتصرف به.
حيث اشترطت على شركة التمويل التي اشترت المديونية وقبل أن تقوم بتمكين العميل من التصرف بالمبلغ المتبقي أن تتسلم أولا (خطاب إخلاء الطرف) من الشركة البائعة للمديونية.
أيضا أوجب التعميم على الشركة التي تشتري المديونية أن تأخذ ما يكفي من ضمانات، وغير ذلك من المتطلبات التشغيلية والتنظيمية، ويجب في جميع الأحوال إيضاح كل تلك الأمور للعميل قبل تمكينه من التصرف بالمبلغ المتبقي.
الالتزام بتسهيل عملية شراء المديونية:
ألزمت المادة الثانية عشرة من التعميم الشركات التي يطلب منها العميل شراء المديونية أن تسهل هذه العملية، ويبدأ ذلك من إصدار كشف بالالتزامات القائمة أو خطاب لإثبات المديونية بناءً على طلب العميل.
في النهاية يمكنكم استخدام خاصية التعليقات أسفل الصفحة لطرح أسئلتكم حيث يسرنا الرد عليها.
ولأي استشارات بشأن ((أحكام شراء مديونيات التمويل الاستهلاكي للأفراد في السعودية)) .. أو أي استشارات قانونية في أي دولة من دول الخليج العربي.. يسعدنا في "القانون في الخليج" تلقي استفساراتكم عبر صفحة (اتصل بنا) حيث نقدم إجابات شاملة ووافية بإذن اللَّهُ.
كما لا تنسوا متابعتنا على منصاتنا عبر مواقع التواصل الاجتماعي:
وفي الختام، السلام عليكم..
